Planujesz zakup mieszkania? Nie odwlekaj tej decyzji, za rok będzie trudniej!

W 2014 roku nie kupisz mieszkania bez wkładu własnego. Zobacz, ile pieniędzy będziesz potrzebować...

Jedną z najważniejszych zmian, jakie na rynek kredytowy w przyszłym roku wprowadzi, przyjęta wczoraj przez KNF nowelizacja rekomendacji S, jest wymóg posiadania wkładu własnego. Już za kilka miesięcy może to w znaczący sposób ograniczyć dostępność kredytów.

Stopniowanie wkładu własnego

Umiarkowanym pocieszeniem może być fakt, że Komisja Nadzoru Finansowego, złagodziła nieco pierwotne założenia i zdecydowała się na stopniowe wprowadzanie wymagań odnośnie wkładu własnego, rozkładając je na cztery lata. Przypomnijmy, że pierwotnie nowelizacja zakładała wprowadzenie wymagania 10-proc. wkładu własnego w przyszłym roku i dwukrotnie wyższego w rok później.

Przyjęta wersja nowelizacji zakłada z kolei, że w 2014 roku trzeba będzie posiadać minimum 5% wkładu własnego. Rok później będzie to 10%. Później wymóg będzie rósł o 5 pkt. proc. co roku, aż osiągnie poziom 20% w 2017 roku. Co ważne, gdy banki zaczną wymagać 15 czy 20-proc. wkładu, a nabywca będzie dysponował kwotą odpowiadającą 10% ceny mieszkania, brakujący wkład własny będzie mógł zastąpić ubezpieczeniem.

Dane zebrane przez Home Broker pokazują, że dziś 10 z 20 banków pozwala na zadłużanie się na 100% i więcej wartości nieruchomości. Zmiany proponowane przez nadzór spowodują więc, że w 2014 roku znacznie trudniej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania.

Wymagania odnośnie kwoty posiadanej gotówki będą bardziej odczuwalne przez nabywców mieszkań na rynku pierwotnego niż na wtórnym. Wynika to stąd, że w tym pierwszym przypadku koszty związane z transakcją są dziś zdecydowanie niższe (brak taksy notarialnej i prowizji pośrednika), co oznacza, że finansując się w 100% kredytem, potrzeba niewielkiej ilości gotówki na dodatkowe opłaty. Można szacować, że przy zakupie mieszkania wartego 300 tys. zł na rynku pierwotnym wystarczy kwota ok. 4 tys. zł, podczas gdy na rynku wtórnym jest to już ok. 18 tys. zł. Rekomendacja KNF podniesie te wymagania o kolejne 15 tys. zł w przyszłym roku, a w 2017 roku nawet o 60 tys. zł.

Sytuacja taka rodzi obawę, że część potencjalnych kredytobiorców, nie dysponując wkładem własnym, skorzysta ze znacznie droższych niż produkty hipoteczne pożyczek gotówkowych. Trudno dziś ocenić prawdopodobieństwo takiego scenariusza, ale bez wątpienia byłby to efekt przeciwny do zamierzonego przez Komisję.

Trzeba jednak pamiętać, że wymaganie wkładu własnego jest w przypadku krajów zachodnich naturalne. Na przykład w lutym dziennik The Guardian podał, że w Wielkiej Brytanii największa konkurencja pomiędzy bankami rozgrywa się o względy klientówmających przynajmniej 40-proc. wkład własny, a dla porównania osoby mające jedynie 5% wkładu mają bardzo utrudniony dostęp do finansowania. Przykład Wielkiej Brytanii pokazuje, że sytuacja ta nie zawsze musi wynikać z regulacji nadzorczych czy prawnych (na wyspach dopuszczalny jest poziom LtV przekraczający 100%), ale polityki samych banków komercyjnych. Raport Międzynarodowego Funduszu Walutowego (z 2011 roku) pokazuje natomiast, że nie można zadłużyć się na 100% wartości nieruchomości w takich krajach jak: Szwecja, Portugalia, Japonia, Włochy, Niemcy, Dania, Kanada czy Austria. Wszystko wskazuje na to , że do tego grona w przyszłym roku dołączy Polska.

Zapisy rekomendacji mówią też o kolejnym ograniczeniu dostępu do kredytów walutowych. Od przyszłego roku mają być one dostępne tylko dla osób osiągających dochody w tychże walutach. Zmiana ta raczej nie spowoduje wyraźnej zmiany na rynku kredytowym. Jak bowiem wynika z raportu AMRON-SARFiN za I kw. br. kredyty walutowe miały jedynie 1,17-proc. udział w rynku kredytowym (m.in. ze względu na inne ograniczenia wprowadzone przez nadzór).

Mniejsze wymogi co do wynagrodzenia

Zmianą, która może zarówno pozytywnie, jak i negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców, jest ta dotycząca wskaźnika DtI. Mówi on jaką część wynagrodzenia może pochłonąć miesięczna rata kredytu. Obecnie, dla osób zarabiających maksymalnie średnią krajową, jest to 50% wynagrodzenia, a dla tych lepiej zarabiających 65% wynagrodzenia. Co prawda rekomendacja S przewiduje ograniczenie tych wskaźników do odpowiednio 40 i 50% wynagrodzenia, ale inaczej niż dziś ich przekroczenie nie jest zabronione. Udzielając kredytu osobom, które te ostrożnościowe progi przekroczyłyby, banki powinny dokładniej sprawdzać ryzyko związane z udzieleniem pożyczki.

… i dłuższy okres do badania zdolności kredytowej

Podobnie sytuacja wygląda w przypadku okresu kredytowania. Z jednej strony ograniczony ma być maksymalny okres na jaki można się zadłużać (do 35 lat), a z drugiej wydłużono okres, który można przyjąć do badania zdolności kredytowej konsumenta. Dziś jest to 25 lat, a w 2014 roku okres ten wydłuży się o 5 lat. Zmiana ta powinna mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową potencjalnych nabywców.

Większość zapisów nowelizacji ma wejść w życie z początkiem przyszłego roku. Część zaleceń banki będą musiały brać pod uwagę dopiero od drugiej połowy 2014 roku.

Serdecznie zapraszamy! :)

Bardzo serdecznie zapraszamy!

Design w ogrodzie i na tarasie – klasyka czy nowoczesność?

Kiedy w wyszukiwarkę internetową wpiszemy hasło „meble ogrodowe” w wynikach graficznych znajdziemy przede wszystkim ciężkie, drewniane ławy i krzesła lub meble z wikliny i plastiku. Większość z nich nie zmieniła swojego designu od co najmniej 20 lat, a materiały z jakich je wykonano trudno nazwać nowoczesnymi. Katarzyna Barwińska, właścicielka Le Pukka concept store podpowiada kilka ciekawych rozwiązań i wzorów mebli ogrodowych. Zobaczcie…




Wybór mebli do ogrodu zależy przede wszystkim od naszych potrzeb i stylu życia, ale też możliwości jakie daje sam ogród czy taras. Na pewno warto zwrócić uwagę na ich funkcjonalność, czyli do czego mają nam być potrzebne meble ogrodowe, jak będziemy spędzać czas oraz ile osób będzie z nich korzystało. Jeśli mamy nieduży taras i chcemy aby spełniał funkcję drugiej „wakacyjnej” jadalni – to w ofertach sklepów z wyposażeniem wnętrza poszukajmy stołu i krzeseł z tworzyw sztucznych.





Jeśli natomiast ogród czy taras ma pełnić funkcję „salonu na świeżym powietrzu”, to przydatny będzie stolik kawowy, sofka, fotel lub leżanka. Warto zwrócić uwagę na to, aby szezlong miał funkcję regulacji oparcia – można wtedy wygodnie siedzieć, wypoczywać, a nawet spać.





Kupując meble ogrodowe, poza funkcjonalnością i wygodą, warto zwrócić uwagę na ich formę. Czy pasuje do charakteru wnętrza naszego mieszkania? Jeśli jest ono bardzo designerskie, jasne i minimalistyczne – wybierzmy meble w jasnej kolorystyce, o odważnych, futurystycznych kształtach jak np. Vondom. Ta hiszpańska marka, znana jest z oryginalnych i trwałych mebli z polietylenu, a jej głównym wyróżnikiem jest unikalny design.




Udowadnia to stałą współpracą przy projektowaniu mebli ze światowej sławy projektantami jak np. Stefano Giovannoni, Ludovica i Roberto Palomba, Javier Mariscal, Karim Rashid, A-cero czy Ramon Esteve. Meble Vondom pozwalają na budowanie ekskluzywnego otoczenia zarówno wokół domu – w ogrodzie i na tarasie, jak i w jego wnętrzach.



Meble ogrodowe powinny być wykonane z tworzywa sztucznego odpornego na działanie czynników atmosferycznych jak wiatr, deszcz, zmienna temperatura i słońce. Te warunki świetnie spełniają np. technorattan czy poliuretan. Na tarasie nie sprawdzą się na pewno meble z płyty MDF, czy z drewna, które chłoną wilgoć, przez co będą narażonem na odkształcenia.





Planując zakup mebli ogrodowych pamiętajmy warto pamiętać, aby przed ostatecznym wyborem dokładnie wymierzyć nasz taras lub balkon i sprawdzić wymiary wybranych mebli, aby wszystko co wybraliśmy się na nim zmieściło. Wybierając nowe meble, pod nadmiarem wrażeń łatwo zapomnieć o tym drobnym, ale jednak bardzo istotnym warunku.

Z okazji tych szczególnych dni:)

Z okazji Dnia Matki i Dnia Dziecka cała wesoła ekipa RE/MAX Invest składa najserdeczniejsze życzenia!


Wszystkim mamom samych pogodnych dni, wypełnionych po brzegi optymizmem, radością i mocą nieustających sukcesów!


A wszystkim milusińskim - smutków małych jak biedronka i szczęścia wielkiego jak smok!

PRZYPOMINAMY!

Już jutro i w sobotę zapraszamy bardzo serdecznie do naszych biur wszystkich zainteresowanych!

 

Przyprowadźcie swoją rodzinę, znajomych, sąsiadów!

 

Czekamy na Was! :)

 

A oto krótkie przypomnienie:

Data: 24 – 25 maja 2013
Godziny: 10:00 – 17:00
Lokalizacje:
ul. Wyzwolenia 1, 43-300 Bielsko-Biała
ul. Cieszyńska 2, 43-300 Bielsko-Biała

Mieszkanie dla Młodych!!!

Nazwa projektu brzmi bardzo obiecująco! 

Pozostaje jednak pytanie: Czy wystarczy być tylko młodym? A jeśli nie, to jakie inne warunki trzeba spełnić, alby starać się o pomoc z projektu?

Poniżej cytujemy artykuł, które pomaga odpowiedzieć na powyższe pytanie:) 

 

Mieszkanie dla Młodych: Rada ministrów przyjęła projekt, sprawdź główne założenia programu

źródło: ShutterStock

 Dofinansowanie części wkładu własnego ułatwi zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, zmniejszy jego wysokość i tym samym obniży wysokość spłacanych rat.

Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o pomocy państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych, przedłożony przez ministra transportu, budownictwa i gospodarki morskiej. Młode małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dzieci oraz osoby samotne (do 35. roku życia) będą mogły skorzystać z pomocy państwa przy zakupie pierwszego własnego mieszkania.

Dofinansowanie części wkładu własnego ułatwi zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, zmniejszy jego wysokość i tym samym obniży wysokość spłacanych rat. Z tej formy wsparcia skorzysta większa liczba potencjalnych beneficjentów. Dla modelu rodziny 2+3 projekt ustawy przewiduje dodatkowe wsparcie finansowe w postaci spłaty części kredytu. Dzięki temu połączone będą dwa priorytety polityki rządu – polityka mieszkaniowa z polityką prorodzinną.

Program ma obowiązywać przez 5 lat – od 2014 do 2018 roku.
W październiku 2012 r. premier Donald Tusk w tzw. drugim exposé określił najważniejsze priorytety państwa. Jednym z głównych obszarów szczególnej troski rządu jest sytuacja polskich rodzin, w tym osób młodych. Pakiet rozwiązań ujętych w projekcie ustawy, zwany też programem „Mieszkanie dla młodych”, uzupełnia inne rozwiązania prorodzinne – wydłużenie urlopu rodzicielskiego czy większą dostępność do żłobków i przedszkoli.

Projekt ustawy zawiera uregulowania, które wprowadzają pomoc państwa w nabyciu pierwszego mieszkania przez ludzi młodych, niedysponujących odpowiednią zdolnością kredytową umożliwiającą zaciągnięcie kredytu na mieszkanie po - wygaszanym obecnie - programie „Rodzina na swoim”. Program „MdM” będzie wspierać rodziny z dziećmi oraz działać konkurencyjnie na rynku mieszkaniowym, redukując presję na zwyżkę cen mieszkań, a nawet będzie działał proobniżkowo.
Przygotowane regulacje przewidują pomoc państwa w nabyciu pierwszego, samodzielnego mieszkania przez małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dzieci i osoby samotne do 35. roku życia. W przypadku małżeństw, ograniczenie wiekowe do 35. roku życia będzie dotyczyć tylko jednego z małżonków. Przyjęta w projekcie formuła pomocy preferuje model rodziny 2+3. Wspierane będą transakcje zawierane na rynku pierwotnym, co ma związek z polityką proinwestycyjną kreującą wzrost gospodarczy i miejsca pracy.Kredyt będzie udzielany jedynie w złotówkach. Istotne jest to, że dodatkowym kredytobiorcą mogą być członkowie najbliższej rodziny.

Przepisy projektowanej ustawy określają szczegółowo kategorie beneficjentów zaproponowanych rozwiązań oraz wprowadzają dwie formy wsparcia finansowego - dofinansowanie wkładu własnego i spłatę części kredytu. Dofinansowanie wkładu własnego będzie przysługiwać nabywcy nowo wybudowanego lokalu mieszkalnego od osoby, która wybudowała ten lokal w ramach prowadzonej działalności gospodarczej (rynek pierwotny), który zaciągnął na ten cel kredyt.
Dofinansowanie wkładu własnego ma wynosić 10 proc. (dla singli i rodzin bezdzietnych) kwoty określonej jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków, obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie. Wielkość powierzchni użytkowej mieszkania nie może być większa niż 75 m2, z tym że dofinansowaniem będzie objęty metraż do maksymalnie 50 m2.
Osoby wychowujące przynajmniej jedno dziecko - własne lub przysposobione - mogą otrzymać kwotę dofinansowania wkładu własnego w wysokości 15 proc. kwoty określonej jako iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków obowiązującego w dniu złożenia wniosku o dofinansowanie.
Dodatkowe wsparcie finansowe – w postaci spłaty części kredytu - przewidziano dla nabywcy mieszkania, któremu w ciągu 5 lat od dnia nabycia mieszkania urodziło się trzecie lub kolejne dziecko lub który przysposobił trzecie lub kolejne dziecko. To wsparcie może być udzielone tylko raz. Spłata części kredytu wyniesie 5 proc. kwoty określonej zgodnie z zasadami obowiązującymi dla dofinansowania wkładu własnego. Dofinansowanie wkładu własnego nie będzie udzielane osobom, które są właścicielami budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego.
Wsparcia finansowego będzie udzielał Bank Gospodarstwa Krajowego ze środków Funduszu Dopłat. Zainteresowane nabyciem mieszkania osoby powinny złożyć wniosek do BGK (w terminie do 30 września 2018 r.) za pośrednictwem instytucji kredytującej. W projekcie ustawy określono, jakie informacje i oświadczenia powinny znaleźć się we wniosku o dofinansowanie wkładu własnego. Wniosek o spłatę części kredytu będzie także kierowany do BGK za pośrednictwem instytucji kredytującej, która ma dokonywać weryfikacji uprawnień nabywcy na podstawie dołączonych do wniosku dokumentów. Przyjęto, że wnioski będzie można składać od stycznia 2014 r.

Program „Mieszkanie dla młodych” będzie finansowany z budżetu państwa. Przyjęto, że w 2014 r. limit wydatków na realizację programu wyniesie 600 mln zł i będzie stopniowo rósł w następnych latach. Źródłem pokrycia wydatków będą środki pochodzące z wygaszanego systemu zwrotu osobom fizycznym części wydatków związanych z budownictwem mieszkaniowym.
Przewiduje się, że w 5-letnim okresie funkcjonowania programu z dofinansowania skorzysta ok. 115,0 tys. beneficjentów (małżeństw, osób samotnie wychowujących dzieci lub tzw. singli). Szacuje się, że 15 proc beneficjentów (ok. 17,2 tys.) skorzysta również z dodatkowego dofinansowania w formie spłaty części kredytu z tytułu urodzenia lub przysposobienia trzeciego lub kolejnego dziecka w rodzinie.

Projekt ustawy jest nowym rozwiązaniem wsparcia gospodarstw domowych w zaspokajaniu potrzeb mieszkaniowych, po wygaszeniu programu mieszkaniowego „Rodzina na swoim”, w ramach którego na koniec kwietnia 2013 r. udzielono 192 tys. kredytów preferencyjnych. Złożone do końca 2012 r. wnioski o preferencyjne kredyty mieszkaniowe z tego programu będą realizowane jeszcze w I połowie 2013 r., a budżet państwa będzie ponosił w kolejnych latach – aż do 2021 roku – wydatki związane z dopłatami do ich oprocentowania.

źródło: www.gazetaprawna.pl